איחוד הלוואות – כך תקלו על החיים שלכם ותמנעו מפשיטת רגל
גלו כיצד תוכלו להקטין את החזר ההלוואות של המשפחה, על ידי איחוד כל ההלוואות כנגד הלוואה אחת גדולה מבלי לפגוע בהכנסה של המשפחה.
רבים מאיתנו נמצאים במצב בו יש להם הלוואת משכנתא בהחזר חודשי גבוה
כאשר מיד לאחר לקיחת המשכנתא יזדקקו להלוואה נוספת לשיפוץ או כל דבר אחר וגם היא מהבנק הפעם הריבית עולה משמעותית בכל חודש ותקופת ההחזר קצרה משמעותית בהשוואה למשכנתא.
לאחר מכן לקחנו הלוואה מחברת האשראי ולבסוף לקינוח הלוואה מחברות חוץ בנקאיות מימון ישיר וכד'
מה קרה להחזר החודשי שלנו? עלה וגבר על ההכנסה הפנויה שלנו, הוצאות המימון למשק הבית מגיעות לרמה גבוהה בהרבה מול האלטרנטיבות.
בינתיים רצו להם השנים ואתם עושים כל מאמץ על מנת להשאיר את הראש מעל המים בין הלוואה להלוואה ובין תשלום לתשלום מידי חודש אתם מקיימים את "מרוץ העכברים" הקלאסי מתלוש-משכורת לתלוש-משכורת.
ואיך יוצאים מהמצב הזה?
אז הבשורות הלא טובות הם שכל מי שנמצא בתוך המערבולת הזו בטוח שאין פתרון אלא להמשיך במרוצת ההחזרים ולקוות לכספים שיחלצו את המשפחה ממסכת הלחצים.
הבשורות הטובות הם שיש מה לעשות יש לזה פתרון והוא לא מסובך, בעזרת תכנון נכון התהליך של איחוד הלוואות הוא חובה לכל מי שנמצא במצב שתיארתי ורוצה להימנע מפשיטת רגל בסופו של יום או השתעבדות מתמדת במרוץ העכברים בו הוא כלוא.
שלב ראשון
לאתר את הנכסים שברשותכם ולמצות את הזכויות שלכם על הנכסים.
לדוגמא רכשתם בית לפני 10 שנים שילמתם כבר 10 שנים של החזרים ובינתיים צברתם חוב והוצאות מימון גבוהות מדי חודש, בדיקה זריזה ומחזור משכנתא על הנכס לטובת פירעון חובות תביא להקטנת ההחזר החודשי פריסת שנים ארוכה והוזלה משמעותית בהוצאות המימון.
כמוכן יש ברשותכם נכסים נוספים הניתנים לשעבוד/ מימוש כגון קופות גמל/ חסכונות פנסיה/ רכבים/ וכל דבר שאתם יכולים לעלות בדעתכם שיכול לשמש כבטוחה.
אנחנו כמובן ממליצים על שעבוד כנגד נכס מפני שעלויות המימון נמוכות ביותר נמצאות בקטגוריה זו ובנוסף תקופת ההלוואה ארוכה יותר והחזר החודשי נמוך.
הפתרון פשוט, כבר לא צריך להיות "מומחה פיננסי" בקהילת ביחד המומחים שלנו מלווים אותך ומוצאים עבורך את המסלול הבטוח והזול ביותר לאיחוד הלוואות כך שמשק הבית יכול להחזיר סכום שיאפשר למשפחה להמשיך להתנהל בנוחות ומבלי לפגוע באורח החיים. נקודה חשובה לא פחות היא שמומחי ביחד גובים את שכרם מהתוצאות שהשיגו עבור הלקוח וללא עלות ראשונית קבועה לפתיחת תיק.
שלב שני
להבין את ההוצאות החודשיות המכבידות על המשפחה, לקחת דף ועט ולצייר טבלה עם שני טורים פשוטים
טור הכנסות נטו בחשבון העו"ש המשותף בתא המשפחתי כדוגמת משכורות, ביטוח לאומי, הכנסות משכר דירה וכדומה.
טור הוצאות כל ההוצאות הקבועות, המשתנות וההוצאות הצפויות, דוגמא:
הוצאות קבועות הם:
- שכר דירה
- החזרי משכנתא
- תשלומי ביטוחים
- תשלומי לימודים
- הוצאות גנים לילדים
- ארנונה
- חשמל וכד'
*ניתן להוריד קובץ אקסל מסודר שהכנו עבורכם כאן
הוצאות צפויות הם:
הבן עומד לחגוג בר מצווה השנה והאירוע צפוי לעלות לנו כ-20,000 ש"ח
טיפול שיניים שחייבים לעשות באופן פרטי יעלה כ-5,000 ש"ח ויחול בחודש הבא וכד'
שלב שלישי
הסקת מסקנות:
בשלב זה שתי שאלות עיקריות:
- האם ניתן להגדיל הכנסות? אם כן איך (התשובה היא שתמיד ניתן להגדיל הכנסות כדי לקרוא גם "כיצד תגדיל את ההכנסה החודשית שלך מבלי לעבוד קשה")
- האם ניתן להקטין הוצאות? אם כן איך (ברוב המקרים התשובה היא כן)
הדרך לענות על השאלות האלו היא פשוטה ועובדת לפי המשפט המנחה הבא:
"תמיד חשוב איך כן"
התשובה ה"דיפולטיבית" כלומר בברירת המחדל של המוח שלנו להניח מיד ש"אין מה לעשות", "מה לא נשלח את הילד לחוג", "מה לא נקנה בסופר" וכדומה. אבל האמת היא כשמעלים הכל על דף מגלים עולם תוכן שלם של דברים שאתה אומר לעצמך "בחיי אפשר לוותר על זה" מה אני צריך YES ב 300 ש"ח בחודש? מה רע בפרטנר, סלקום או עידן + ?
דיברנו על קניות אז מוצרי מזון לא ממותגים יעלו לכם בכ-50% פחות!
זו רק דוגמה פשוטה כדי להמחיש את קו המחשבה "איך כן?".
נשמח לקבל שאלות מכם בתגובות
תשאירו פידבק על המאמר!
באהבה קהילת ביחד 🙂